RRSO - czym jest, jak obliczyć i co warto wiedzieć?

Porady
1 Lutego 2020
Udostępnij

Osoby, które decydują się na pożyczkę lub kartę kredytową, powinny poznać podstawowe pojęcia z branży finansowej i kredytowej, aby świadomie podejmować decyzje. W tym artykule dokładnie tłumaczymy pojęcie RRSO, które nierozerwalnie łączy się z wysokością odsetek, oraz prowizji. Co powinniśmy o nim wiedzieć?

Czym jest RRSO?

Szukając odpowiedniej pozabankowej karty kredytowej, pożyczki lub kredytu, warto zwrócić uwagę na RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Termin ten oznacza całkowity koszt kredytu lub pożyczki, które poniesie klient, w przypadku wyboru danej oferty. Wskaźnik RRSO jest zawsze wyrażony w procentach i powinien być podany przez instytucję finansową. W skład kosztów kredytu wchodzą następujące elementy: 

  • odsetki, czyli nominalne oprocentowanie,
  • prowizja, czyli koszt przygotowania kredytu,
  • opłata przygotowawcza, w tym opłata za wydanie karty kredytowej,
  • ubezpieczenie.

Warto wiedzieć, że prowizja oraz opłata przygotowawcza czasami wynoszą 0,00%, czyli klient nie ponosi żadnych kosztów. Odsetki teoretycznie także mogą wynosić 0,00%, jednak dotyczy to głównie czasowych promocji, organizowanych przez sklepy. Ubezpieczenie w wielu przypadkach także nie jest obowiązkowe, jednak warto pamiętać, że w przypadku kredytów hipotecznych, ubezpieczenie jest jednym z ważnych elementów spłacanej raty. Na wskaźnik RRSO wpływa dodatkowo wartość pieniądza w czasie.

Wysokość RRSO – gdzie znaleźć?

Zgodnie z Ustawą o Kredycie Konsumenckim, każdy bank, instytucja finansowa czy firma pożyczkowa ma obowiązek przedstawić Klientowi ‘Formularz Informacyjny’, który zawiera m.in. wysokość RRSO. Formularz zazwyczaj jest umieszczony na stronie internetowej i możemy go pobrać podczas składania wniosku o kredyt. Często, tak jak w przypadku karty Cardina, dokument ten jest dodatkowo wysyłany na adres mailowy Klienta podany podczas rejestracji. Dzięki temu mamy czas na zapoznanie się z warunkami oferty.

Jeśli nie możemy znaleźć ‘Formularza Informacyjnego’ na stronie kredytodawcy, skontaktujmy się z Infolinią i poprośmy o przesłanie dokumentu lub wskazanie miejsca, gdzie możemy go znaleźć.

Jak obliczyć RRSO i dlaczego jest ważne?

Obliczanie RRSO jest dosyć trudnym zadaniem, zwłaszcza dla osób, które nie mają w tym żadnego doświadczenia. Można znaleźć specjalny wzór na RRSO, jednak może wydawać się on skomplikowany i lepiej jest skorzystać z internetowych kalkulatorów lub też poprosić instytucję finansową o podanie tego wskaźnika. W sieci można znaleźć różne porównywarki, które wskazują nie tylko na ratę kredytu, ale także na RRSO. Zdecydowanie jest to najwygodniejsze i najprostsze rozwiązanie. Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów wskazuje na to, że zdecydowanie najbardziej obiektywnym sposobem na wybór kredytu, karty kredytowej lub pożyczki, jest porównanie RRSO w różnych instytucjach bankowych i pozabankowych. Można uznać, że to właśnie RRSO jest jednym z najważniejszych elementów, które należy brać pod uwagę w trakcie poszukiwania najlepszego kredytu. Musimy jednak pamiętać, aby kredyty, które porównujemy, były udzielone na dokładnie taki sam okres. Do obliczenia RRSO potrzebna jest kwota kredytu, oprocentowanie, prowizja, okres spłaty, ubezpieczenie oraz inne koszty, a także rodzaj rat (tj. raty równe lub malejące). Należy pamiętać o tym, że każda instytucja finansowa ma obowiązek podania RRSO, a jeśli nie chce tego uczynić, to warto poważnie zastanowić się nad wyborem takiego kredytodawcy.

RRSO jest bardzo ważnym wskaźnikiem, który należy dokładnie przeanalizować przed wyborem karty kredytowej, pożyczki lub kredytu gotówkowego. Zdecydowanie najlepsze jest zerowe RRSO, które oznacza, że klient oddaje tyle samo, ile pożyczył. W praktyce takie oferty są rzadko spotykane i dotyczą promocji, organizowanych przez sklepy lub instytucje finansowe. Należy więc zawsze pamiętać, aby przed zaciągnięciem kredytu, sprawdzić wysokość RRSO i wybierać tylko takich kredytodawców, którzy oferują swoje usługi na transparentnych zasadach, takich jak Cardina.