Rodzaje rat kredytowych

Porady
23 Lutego 2020
Udostępnij

Zaciągając kredyt gotówkowy, klient może zdecydować się na jeden z dwóch rodzajów rat kredytowych, czyli na raty równe lub malejące. Taką decyzję warto podjąć nie tylko w przypadku kredytu hipotecznego, ale także pożyczki oraz karty kredytowej, ponieważ możliwe jest zaoszczędzenie sporych sum pieniędzy.


Raty kredytowe równe – charakterystyka i kiedy warto się na nie zdecydować?

Na wstępie warto zaznaczyć, że każda rata kredytowa składa się z części kapitałowej oraz części odsetkowej. W uproszczeniu można stwierdzić, że w pierwszym okresie spłacania kredytu dużo wyższa jest część odsetkowa, a niższa część kapitałowa, natomiast po pewnym czasie proporcja ta się zmienia. Oczywiście wszystko zależy od kwoty kredytu oraz liczby miesięcy lub lat, które są potrzebne do spłacenia całości zadłużenia. Zdecydowanie najbardziej popularnym rozwiązaniem wśród klientów banków oraz instytucji pozabankowych są raty równe, nazywane także annuitetowymi, które teoretycznie są takie same przez cały okres kredytowania. Teoretycznie, ponieważ w skład spłacanej raty wchodzi WIBOR (referencyjna wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym) oraz marża. Warto wiedzieć, że o ile marża pozostaje niezmienna, to WIBOR może się zmieniać, co wpływa na wysokość raty.  

W takim razie, kiedy warto wybrać raty równe? Po pierwsze, wtedy gdy kredytobiorca chce zachować ład w budżecie rodzinnym i wiedzieć, jakiej wysokości będzie każda kolejna rata. Należy jednak zaznaczyć, że w ratach równych zdecydowana większość spłaty to odsetki, co jest mniej opłacalne dla klientów.

Raty kredytowe malejące – czy są opłacalne?

Decydując się na pożyczkę lub kartę kredytową online, można wybrać raty malejące, nazywane także kapitałowymi. Ten rodzaj rat uznawany jest za tańszy w ogólnym rozrachunku. Trzeba się jednak liczyć z tym, że początkowo zobowiązanie do spłaty jest dużo wyższe. Każda kolejna rata w tym systemie jest niższa niż poprzednia, dlatego kredytobiorcy często decydują się właśnie na ten rodzaj kredytu. Warto jednak zaznaczyć, że gdy WIBOR wzrośnie, nie pozostanie to bez wpływu na wysokość naszej raty.   

Który rodzaj rat wybrać?

Podejmując decyzję, dotyczącą wyboru rat kredytowych, należy mieć na względzie fakt, że różnice między ratami równymi i malejącymi, są najbardziej widoczne w przypadku długoterminowych kredytów (zaciąganych na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat). Można jednak stwierdzić, że z finansowego punktu widzenia korzystniejsze są raty malejące, ponieważ szybciej spłacany jest kapitał. Osoby, które chcą zamknąć kredyt przed terminem, zdecydowanie powinny wybrać właśnie ten wariant, ponieważ umożliwia on nadpłaty kapitału. W ten sposób można zmniejszyć saldo swojego zadłużenia. Należy być jednak ostrożnym, aby nadmiernie nie obciążyć swojego budżetu, zwłaszcza na początku, gdy raty są najwyższe. Drugą kwestią do rozważenia jest prawdopodobieństwo wzrostu WIBOR w następnych latach, co sprawi, że raty mogą nie ulec zmniejszeniu. Warto więc przeanalizować swoje możliwości finansowe i wybrać taki wariant, który daje możliwość lepszego gospodarowania swoimi comiesięcznymi wydatkami.